Pourquoi préparer sa retraite avec un CGP ?
Le système de retraite français par répartition garantit un revenu à la retraite, mais celui-ci représente en moyenne 50 à 70% du dernier salaire pour un salarié, et souvent beaucoup moins pour les travailleurs indépendants (TNS). La question n'est donc pas de savoir si vous devez préparer votre retraite, mais comment et avec quels outils.
Un conseiller en gestion de patrimoine comme Cap Horizon vous permet de :
- Simuler précisément votre future retraite selon votre carrière
- Identifier le besoin de revenus complémentaires à combler
- Sélectionner les meilleurs supports selon votre situation fiscale
- Optimiser votre effort d'épargne (ne pas sur-épargner ni sous-épargner)
- Adapter votre stratégie au fil du temps
📊 Quel âge pour commencer ? Il n'est jamais trop tôt. À 35 ans, 200 € épargnés mensuellement sur un horizon de 30 ans peuvent représenter un capital conséquent à la retraite — selon l'enveloppe choisie et les performances réalisées. Attendre 50 ans pour commencer exigerait un effort bien plus important pour un résultat comparable.
Les principaux outils de préparation retraite
1. Le Plan d'Épargne Retraite (PER)
Le PER est un outil de préparation retraite avec une particularité fiscale à bien comprendre : les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui réduit l'impôt aujourd'hui. Mais ce n'est pas une économie définitive — c'est un report d'imposition. Les sommes seront imposées à la sortie, à votre taux d'imposition du moment.
Le PER est donc pertinent si vous êtes plus fortement imposé pendant votre vie active qu'à la retraite — ce qui est souvent le cas, mais pas toujours. D'autres caractéristiques à noter :
- Sortie possible en capital ou en rente à la retraite
- Déblocage anticipé possible pour l'achat de la résidence principale
- Transmissible en cas de décès avec avantages fiscaux
2. L'Assurance-Vie
L'assurance-vie reste l'enveloppe d'épargne préférée des Français, et pour cause :
- Souplesse totale des versements et retraits (aucun blocage)
- Fiscalité avantageuse après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les plus-values
- Outil de transmission exceptionnel (abattement de 152 500 € par bénéficiaire)
- Accès à des supports diversifiés : fonds en euros sécurisés, unités de compte (actions, immobilier, private equity)
Je sélectionne les meilleurs contrats du marché parmi mes partenaires assureurs (une quinzaine) — sans être lié à l'un d'eux en particulier.
3. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier professionnel (bureaux, commerces, résidentiel géré) sans les contraintes de gestion directe. Elles génèrent des revenus trimestriels réguliers, idéaux pour compléter une retraite.
- Rendement cible : 4 à 6% brut annuel
- Accessible dès 1 000 € (ou à crédit pour effet levier)
- Pas de gestion locative à assurer
- Logeable dans un contrat d'assurance-vie pour fiscalité optimisée
4. Le PEA (Plan d'Épargne en Actions)
Le PEA permet d'investir en actions européennes avec une exonération fiscale totale des plus-values après 5 ans de détention. Pour un horizon retraite long, c'est un outil puissant pour capter la performance des marchés actions.
Retraite des TNS et travailleurs indépendants
Les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales, exploitants agricoles) sont particulièrement exposés au risque de pension insuffisante. Leur régime de base génère une retraite souvent inférieure à 50% du revenu d'activité.
Les outils disponibles pour les TNS — dont la pertinence dépend de chaque situation :
- PER TNS : versements déductibles du revenu imposable (report d'imposition à la sortie). Intéressant si votre tranche marginale actuelle est supérieure à celle anticipée à la retraite.
- Assurance vie : souplesse totale, fiscalité douce après 8 ans, outil de transmission. Complémentaire au PER dans la plupart des stratégies.
- SCPI en nue-propriété : acquérir un actif immobilier avec décote (20 à 40 %), sans revenus ni fiscalité pendant la durée du démembrement, puis récupérer la pleine propriété et les loyers au moment souhaité.
- Épargne salariale pour les gérants de SARL ou dirigeants assimilés-salariés (intéressement, participation, PER collectif).
🌾 Viticulteurs et agriculteurs du vignoble nantais : La retraite agricole (MSA) est souvent insuffisante pour maintenir votre niveau de vie. Selon votre situation, plusieurs leviers peuvent être explorés : PER agricole, assurance vie, SCPI en nue-propriété, investissement locatif… Le bon outil dépend de votre fiscalité actuelle et future. Je travaille principalement en visio et peux me déplacer chez vous dans le vignoble nantais.
Retraite des chefs d'entreprise
Les dirigeants d'entreprise ont accès à des stratégies spécifiques pour préparer leur retraite avec efficacité :
- PER individuel ou collectif : déduction des versements du résultat de la société ou des revenus personnels
- Holding patrimoniale : capitaliser les revenus de la cession d'entreprise dans une structure optimisée
- Immobilier via la SCI : constituer un patrimoine immobilier qui génère des revenus locatifs à la retraite
- Private equity : investissement dans des entreprises non cotées, souvent plus performant sur le long terme
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
| Votre âge | Priorités | Outils recommandés |
|---|---|---|
| 30-40 ans | Capitaliser, prendre du risque | PER, PEA, assurance-vie UC |
| 40-50 ans | Accélérer l'épargne, diversifier | PER (déduction fiscale), SCPI, immobilier |
| 50-60 ans | Sécuriser progressivement | Fonds en euros, SCPI, PER |
| 60 ans + | Optimiser la conversion en revenus | Arbitrages, rachats partiels, rente |
Simulons votre retraite ensemble
Florian Jeanne (Cap Horizon) réalise un bilan retraite complet et gratuit. Identifions ensemble votre besoin de revenus complémentaires et les meilleures solutions pour y répondre.
Prendre rendez-vous gratuitementQuestions fréquentes sur la retraite
Les deux sont souvent complémentaires et répondent à des logiques différentes. Le PER reporte l'imposition à la sortie : il est intéressant si vous êtes fortement imposé aujourd'hui et que vous anticipez des revenus plus faibles à la retraite. L'assurance vie n'offre pas de déduction à l'entrée, mais elle est très flexible (rachats à tout moment), fiscalité douce après 8 ans, et très efficace en transmission. La plupart du temps, la stratégie optimale combine les deux en fonction de votre profil — mais il n'existe pas de réponse universelle.
Même avec un revenu modeste, préparer sa retraite est essentiel. L'enjeu n'est pas le montant initial, c'est la régularité et la durée. À titre indicatif, mettre 100 à 150 € par mois de côté dès 35 ans peut représenter un capital conséquent à 65 ans — mais l'enveloppe la plus adaptée (assurance vie, PER, SCPI en démembrement…) dépend de votre fiscalité, votre horizon et votre situation personnelle. Un bilan retraite gratuit permet d'y voir clair.
Le rachat de trimestres peut valoir le coup, mais ce n'est pas toujours le cas. Il faut comparer le coût du rachat avec le gain en pension obtenu sur votre espérance de vie. Chaque situation est différente (régime de base, complémentaire, âge envisagé pour la retraite). Cap Horizon vous aide à faire ce calcul précisément avant de vous décider.
Les TNS (artisans, commerçants, professions libérales) ont un régime de base obligatoire (RSI/SSI) qui génère peu de droits à retraite. Il n'y a pas de retraite complémentaire obligatoire équivalente à l'AGIRC-ARRCO des salariés. C'est donc à vous de construire votre propre retraite complémentaire via un PER TNS, une assurance-vie, des SCPI ou de l'immobilier. Plus vous anticipez, moins l'effort mensuel est important.